買(mǎi)過(guò)健康保險的朋友都知道，健康告知是投保時(shí)非常重要的一個(gè)環(huán)節，不管你是在網(wǎng)上購買(mǎi)還是找保險代理人購買(mǎi)的保險，健康告知都是一道繞不過(guò)去的門(mén)檻，它既可以決定你是否能夠順利承保，也能決定你能否順利理賠。今天我們就來(lái)聊聊保險中的健康告知。

一、健康告知的意義

保險公司之所以設置健康告知，意義在于防止消費者進(jìn)行逆選擇，保護每個(gè)客戶(hù)的公平。我們可以這么理解，保險公司從消費者手中收取的每一筆保費，扣掉其日常運營(yíng)的成本（如銷(xiāo)售費用、稅金等），將剩余的資金用于支付理賠。而我們所交的保費，是根據銀行預期利率、疾病發(fā)生的概率，以及死亡率等計算出來(lái)的。

假如沒(méi)有如實(shí)進(jìn)行健康告知，對于那些身體情況較差的客戶(hù)，本應拒保但卻因為隱瞞病史，按照正常費率進(jìn)行承保，這對其他健康體客戶(hù)是不公平的。另外，這也會(huì )導致保險公司出險率異常高，出現后續經(jīng)驗風(fēng)險及兌付風(fēng)險。因此，保險公司只能通過(guò)嚴格的健康告知來(lái)保證每個(gè)客戶(hù)的公平，持續公司的正常運作。

二、健康告知包括哪些內容

健康告知一般會(huì )涉及致病的相關(guān)因素，比如本人的基本身體情況、就診記錄、家族的遺傳病史等。讓我們看下健康告知具體會(huì )問(wèn)哪些問(wèn)題：

1、問(wèn)BMI指數

這是問(wèn)現在的身高和體重指數，如果太胖或者太瘦，超過(guò)這個(gè)指標，就算不符合健康告知了。

2、問(wèn)具體病史

具體病史是指目前患有或曾經(jīng)患有的疾病。比如血壓升高，有的人體檢或者治療時(shí)血壓超過(guò)了正常值，后面雖然正常了，但是也是需要告知。還有像一些甲狀腺結節、乳腺結節之前檢查有，后面沒(méi)有了也是需要告知的。

3、問(wèn)長(cháng)期服藥史及長(cháng)期住院史

比如有的醫生在病例上寫(xiě)了醫囑，給開(kāi)了一個(gè)月以上的藥量，就算你沒(méi)吃，也算觸及到了這一條。

4、問(wèn)兩年內的就醫史

只要兩年內去醫院看過(guò)病，被醫生建議說(shuō)治療下或者定期復查的，以及最近打算去看病的，都算觸及到這一條。當然，一般的感冒、發(fā)燒都不能算在內。推薦閱讀：投保前 健康告知真的很重要嗎？看完就知道了！

5、問(wèn)癥狀史

拿頭疼來(lái)說(shuō)，頭疼屬于比較常見(jiàn)的疾病，但是并不會(huì )涉及到健康告知。但是如果頭疼的厲害，需要去醫院就醫了，那么就要告知了。

6、問(wèn)條件承保史

如果之前買(mǎi)保險被拒保、加費、延期、除外過(guò)，或者是得過(guò)重大疾病申請過(guò)理賠，就算不符合健康告知的條件了。

7、問(wèn)高風(fēng)險職業(yè)或運動(dòng)

有的健康告知上會(huì )問(wèn)你是否喜歡滑雪、潛水、登山？很多朋友可能在旅游時(shí)會(huì )有這種愛(ài)好。其實(shí)這個(gè)保險公司問(wèn)的還是比較含糊的。

8、針對女性的單獨問(wèn)詢(xún)

比如女性懷孕的時(shí)候有妊娠糖尿病、妊娠高血壓，就算不符合條件了。還比如有乳腺結節，也會(huì )被醫生要求定期復查。

9、針對孩子的單獨問(wèn)詢(xún)

如果給孩子購買(mǎi)重疾險，如果孩子年齡不足2周歲，就需要告知孩子出生時(shí)的異常情況了。

三、如何進(jìn)行健康告知？

1、詢(xún)問(wèn)告知原則

詢(xún)問(wèn)告知原則，即有限告知，我國的保險界目前就是采取詢(xún)問(wèn)告知。健康告知上面問(wèn)到的，我們就回答，也就是說(shuō)，我們告知的范圍僅限于保險公司書(shū)面或電子詢(xún)問(wèn)的問(wèn)題。健康告知里面沒(méi)有提到的，不管重不重要，我也沒(méi)有告知義務(wù)。

2、有記錄才發(fā)生

自己的身體到底有沒(méi)有問(wèn)題，醫?？ㄕf(shuō)了算。只要在醫院有過(guò)就診記錄的就應該告知，對于認為自己有什么什么疾病，但是并沒(méi)有去醫院或者體檢中心確診的，都屬于自己的猜測，不屬于有記錄，而且也不能明確就是真的有這類(lèi)疾病，所以不需要告知。

四、沒(méi)有如實(shí)健康告知 會(huì )有什么后果？

《保險法》第十六條還有規定：投保人故意或者因重大過(guò)失未履行前款規定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人有權解除合同。如果投保人故意不如實(shí)告知，或者是重大過(guò)失導致沒(méi)如實(shí)告知，并且沒(méi)有告知的內容足以影響核保結論，保險公司有權解除合同。

但是，怎么判定不如實(shí)告知的內容是否足以影響核保結論？決定權在保險公司一方，如果你不認同保險公司的判定，那可以提請訴訟，讓法官來(lái)判定。對于沒(méi)有如實(shí)告知，保險公司解除合同還是次要的，對我們更重要的影響是，對于合同解除前發(fā)生的保險事故，保險公司不承擔賠償或者給付保險金責任。

有些伙伴會(huì )關(guān)心，保險公司不賠付保險金，那交的保費能退嗎？這個(gè)取決于不如實(shí)告知是故意的，還是因重大過(guò)失，如果是故意不如實(shí)告知，那么保險費是不退的；如果是因重大過(guò)失導致沒(méi)如實(shí)告知，那保險公司應該退還保費。保險公司又怎么判斷不如實(shí)告知到底是故意，還是重大過(guò)失？仍然沒(méi)有標準，一般會(huì )參考不如實(shí)告知的嚴重程度，比如說(shuō)買(mǎi)重疾險，既往有惡性腫瘤病史沒(méi)有如實(shí)告知，如果說(shuō)是因過(guò)失導致沒(méi)有告知，既不理賠，也不退回保費。

結語(yǔ)

健康告知在保險中的重要性不言而喻，85％以上的保險理賠糾紛都和投保人未如實(shí)告知有關(guān)。所以，對于有健康問(wèn)題的人，最好遵守如實(shí)告知的原則，再根據核保結果選擇合適的保險產(chǎn)品。為了避免健康告知導致的拒賠風(fēng)險，最好在身體健康的時(shí)候盡早購買(mǎi)保險。

本文為多保魚(yú)原創(chuàng )，原文鏈接：http://m.it-chem.com/detail-116348.html轉載請注明出處！